MEDIOS DE PAGO EN EL COMERCIO ELECTRÓNICO
El comercio electrónico presenta inconvenientes semejantes a los otros sistemas de compra no presencial (aquellos en los que las partes no se reúnen para la realización de la transacción), por ejemplo:
- El comprador debe tener garantía sobre la calidad, cantidad y características de los bienes que adquiere.
- El vendedor debe tener garantía del pago.
- La transacción debe tener un aceptable nivel de confidencialidad.
En el comercio electrónico, el comprador debe tener la garantía de que nadie
pueda, como consecuencia de la transacción que realiza, efectuar otras compras
a su nombre y a su cargo.
MECANISMOS ELECTRÓNICOS:
La tecnología de la información ha creado, y continúa creando, nuevas posibilidades para el intercambio de valor. Algunas de las nuevas técnicas representan la automatización de métodos existentes, mientras que otras son nuevos mecanismos.
- TRANSFERENCIAS DE FONDOS ELECTRÓNICOS:
- Transacciones con tarjeta de débito.- Es una nueva forma de transferencia de valor, donde el titular de la tarjeta se identifica con la presentación de esta y un PIN (clave), utiliza una terminal y una red para autorizar la transferencia del valor (pago) de su cuenta a la de un comerciante.
- Transacciones con tarjeta de crédito.- Consiste en cargar automáticamente los datos de compras contra una cuenta de crédito.
Las tarjetas de crédito y de débito tradicionales son el medio de pago más popular y común usado en el comercio electrónico, estas han permitido la realización de un sinnúmero de transacciones en este nuevo campo del comercio a través de la utilización de los procedimientos de liquidación y pago preestablecidos. En estas operaciones intervienen los siguientes agentes:
- El comprador
- El vendedor (merchant)
- El banco emisor (issuer) de la tarjeta de crédito o débito que presenta el cliente.
- El banco que en nombre del vendedor recibe la transacción (acquirer) y en el que reside la cuenta en la que a este se le va a liquidar el pago.
- La red de medios de pago (scheme) como Visa o MasterCard.
2. Tarjetas chip o inteligentes de prepago (Smart Cards):
Estas tarjetas son, en su aspecto físico, muy parecidas a las tarjetas de crédito o débito; la gran diferencia está en que la información no se encuentra en una cinta magnética, sino en un microchip capaz de almacenar gran cantidad de información. En Europa, la necesidad de trabajar con diversos tipos de divisas, así como la falta de una estructura eficiente, hizo que el uso de estas tarjetas se volviera muy popular, siendo el lugar donde se concentra la mayor población de tarjetas inteligentes en el mundo.
Fundamentalmente la información de las tarjetas suele ser:
- Una identificación que incluye determinadas claves cifradas.
- Una cantidad de dinero disponible.
Las tarjetas inteligentes son adecuadas para efectuar micropagos (pagos de pequeñas cantidades), tanto en el comercio físico como virtual. Para utilizarlas se requiere de un dispositivo conectado al computador personal, módem o línea de teléfono, que permita su lectura y actualización al realizar transacciones por la red. La existencia de inteligencia local posibilita su utilización para múltiples aplicaciones: cupones de descuento, aplicaciones de fidelización y almacenamiento de datos específicos del cliente y una seguridad más avanzada, ya que las claves están encriptadas en el chip. Un ejemplo de esta tarjeta es la comercializada por Mondex & VisaCash. El único problema supone la pérdida o robo de la tarjeta, porque la persona pierde el dinero, aunque existe la posibilidad de
bloquearla.
3. HOME BANKING:
También conocido como actividades bancarias caseras. Este término se utiliza para una variedad de actividades por las que un pagador utiliza un dispositivo electrónico en su hogar o en el lugar de trabajo para iniciar el pago a un beneficiario. Además de la tecnología informática, puede realizarse usando el teléfono y la respuesta interactiva de voz (IVR, Interactive Voice Response).
4. TRANSACCIONES DE ENTRADA DIRECTAS DE PAGO:
Son de dos tipos:
- Crédito directo.- Un pagador da la instrucción a su banco de abonar fondos en la cuenta de un beneficiario, en este u otro banco. Una subclase es la “standing order”, que es una instrucción de pago permanente en determinados intervalos de tiempo (puede ser mensualmente o quincenalmente).
- Débito directo.- Un pagador autoriza a un beneficiario la colección de fondos periódicamente. Es apropiado cuando la cantidad de pago varía de período a período (por ejemplo, el pago de las cuentas de luz y teléfono).
5. DINERO ELECTRÓNICO:
También llamado Electronic Cash. Es otra forma de automatizar el dinero. Se utiliza cuando el pagador no está presente en el punto de venta o servicio, pero tiene facilidades de comunicación electrónica, como conexión a Internet o televisión por cable conectada en red.
La siguiente es una clasificación (muy provisional) de las clases de dinero electrónico:
- Los que están evolucionando: Pre–Registered Credit, Debit Card Numbers.
- Nuevas revoluciones: Electronic Cash–Pool, Value–Token Creation and Passing (creación y transferencia de símbolos de valor).
- Otros: tarjetas de crédito llamadas Stored–Value Cards.
6. CONTRA REEMBOLSO:
Es el único medio de pago utilizado en el comercio electrónico que implica la utilización de dinero en metálico.
Su principal ventaja es que garantiza la entrega de los bienes antes que el pago. Desde el punto de vista del vendedor, tiene dos inconvenientes fundamentales: el retraso del pago y la necesidad de recolectar físicamente el dinero por parte de quien realiza la entrega.
